Warum ist meine Hypothek gestiegen?! Ein Experte erklärt, warum meine Zahlungen (und vielleicht auch Ihre) in die Höhe geschossen sind

Etwas, das Sie im Hinterkopf behalten sollten, wenn die Immobilienbewertung näher rückt.

Wenn mein Partner und ich ein Haus gekauft Im Sommer 2020 haben wir unsere Due Diligence durchgeführt. Wir fanden ein süßes, aber vernachlässigtes Zuhause in einer ~gerade OK~ Nachbarschaft und unterboten. Während viele unserer Freunde es waren hausarm Wir waren entschlossen, nicht denselben Fehler zu machen. Wir haben ein Haus mit einer Zahlung gekauft, die unserem Budget entsprach, selbst wenn einer von uns seinen Job verlieren würde.

Dann verdoppelte sich unsere Zahlung, scheinbar aus dem Nichts.

Unsere Gemeinde im Mittleren Westen bewertet alle drei Jahre den Immobilienwert neu, sodass wir drei Jahre lang gut abgeschnitten haben. Je näher wir der Neubewertung kamen, desto mehr Gemurmel (und bald auch Aufruhr) hörten wir darüber, dass überall in der Stadt Häuser zu exorbitanten Preisen bewertet wurden. Unser Haus, mit übriggebliebenen Knauf- und Rohrverkabelungen, einem undichten Keller und einigen dürftigen Nachbarn, wurde mit dem Doppelten dessen bewertet, was wir bezahlt hatten.

Wir haben darüber gelacht. Da wir noch nie ein Haus besessen hatten, dachten wir, sie würden uns lediglich sagen, was unser Haus wert sein könnte, wenn wir es verkaufen würden. Ein paar Monate später meldete ich mich an, um unsere Hypothek abzubezahlen, und es war das Doppelte der üblichen Zahlung. Doppelt . Hatte ich eine Zahlung vergessen? War ich zu spät? Nein.

Weil der Wert unserer Immobilie gestiegen ist, sind auch unsere Steuern gestiegen, und weil unsere Steuern gestiegen sind, sind auch unsere Hypothekenzahlungen gestiegen. Ich schreibe (d. h. das, was Sie gerade lesen), um beim Bezahlen von Rechnungen zu helfen. Meine Partnerin ist eine Köchin, die vor ein paar Jahren einen Schritt zurückgetreten ist, um als „Lunch-Lady“ zu arbeiten, im Gegenzug für regelmäßigere Arbeitszeiten und weniger Stress. Ich habe Anspruch auf Medicaid. Die Hälfte unseres Lebensmittelbudgets wird mit Lebensmittelmarken bezahlt. Das Doppelte unserer Hypothek zu bezahlen ist nicht nur stressig; Es ist keine Option.

Was folgte, waren eine Million Anrufe bei tausend Menschen, um zu entscheiden, ob wir anfangen sollten, alles zu verkaufen, was wir besitzen, und uns auf den Umzug in eine Kiste vorbereiten sollten. Wir sind derzeit etwas ruhiger, aber Das Leben ist immer noch dürftig da wir immer noch versuchen, unsere doppelte Hypothekenzahlung für die nächsten sechs Monate zu bezahlen.

Da Millionen amerikanischer Hausbesitzer mit ähnlichen Situationen konfrontiert sind oder sich darauf vorbereiten, schien es nur natürlich, meine Erfahrungen und das, was ich dabei von Experten gelernt habe, mit Ihnen zu teilen. Lesen Sie also weiter, wenn auch Sie sich gefragt haben: Warum ist meine Hypothekenzahlung gestiegen?!

Wie funktionieren Immobilienwertermittlungen?

Immobilienwertermittlungen finden im ganzen Land zu unterschiedlichen Zeiten statt. Während einige Gerichtsbarkeiten jährliche Bewertungen vornehmen, führen andere diese nur alle zwei oder drei Jahre durch. Mit anderen Worten: Sobald Sie Ihre neue Einschätzung erhalten, kann es sein, dass Sie für eine Weile bei diesem Wert feststecken. Aber wie entscheiden sie überhaupt über die Werte?

„Lokale Regierungen führen diese Bewertungen durch, um den Marktwert von Immobilien in ihrem Zuständigkeitsbereich zu ermitteln“, teilt Brian Quigley, Gründer von, mit Beacon-Kreditvergabe . „Gutachter können verschiedene Faktoren wie Größe, Lage, Zustand und aktuelle Verkaufspreise vergleichbarer Immobilien berücksichtigen. Der geschätzte Wert dient als Grundlage für die Berechnung der Grundsteuer, wobei Hausbesitzer auf der Grundlage eines Prozentsatzes dieses Wertes besteuert werden. Wenn die Immobilienwerte in die Höhe schnellen.“ In einer Gegend kann es für Hausbesitzer zu einem Anstieg ihrer Grundsteuerbelastungen kommen.“

Wenn Sie in Ihr Zuhause investieren und es verbessern, in der Hoffnung, eines Tages „aufwärts zu kommen“, kann sich ein höherer Immobilienwert wie eine gute Sache anfühlen. Aber es erhöht auch Ihre Steuern, was bedeutet, dass Sie mehr Geld aus der Tasche ziehen.

WTF sind Treuhandkonten?

Wenn Sie sich fragen, warum Ihre Hypothek gestiegen ist, geht damit eine zweite Frage einher: Warum ist mein Treuhandkonto gestiegen?

Viele Hausbesitzer zahlen ihre Grundsteuer (oder Hausratversicherung) selten selbst. Ihre Immobilienwerte und damit auch Ihre Grundsteuern scheinen also nicht unbedingt relevant zu sein. Trotzdem bezahlen Sie sie, ob Sie es bemerken oder nicht.

„Kreditgeber richten Treuhandkonten ein, um bestimmte mit der Immobilie verbundene Ausgaben wie Grundsteuern und Versicherungsprämien zu verwalten“, erklärt Quigley. „Hausbesitzer zahlen einen Teil dieser Ausgaben als Teil ihrer monatlichen Hypothekenzahlungen auf das Treuhandkonto ein. Wenn Rechnungen fällig sind, verwendet der Kreditgeber Gelder vom Treuhandkonto, um sie im Namen des Hausbesitzers zu bezahlen. Dies trägt dazu bei, dass Grundsteuern und Versicherungen eingehalten werden.“ Prämien werden pünktlich gezahlt, wodurch sowohl die Interessen des Hausbesitzers als auch des Kreditgebers geschützt werden.

Was passiert, wenn auf Ihrem Treuhandkonto nicht genügend Geld vorhanden ist?

Wenn Ihr Kreditgeber Ihr Treuhandkonto zur Zahlung Ihrer Steuern usw. verwendet, weiß er, dass Ihre laufenden Hypothekenzahlungen weiterhin auf dieses Konto einfließen und wie ein Puffer wirken. Wenn Ihre Steuern steigen, belasten sie Treuhandkonten manchmal zu stark oder sogar negativ. Banken beheben dieses Problem, indem sie Ihren Hypothekenzins erhöhen, sodass Sie schnell Geld auf Ihr Treuhandkonto zurücküberweisen können, um Ihre bereits bestehenden und künftigen Schulden zu decken. Tatsächlich gibt es jedoch viele Gründe, warum Ihre Hypothek schwanken könnte.

„Hypothekenzinsen können aufgrund von Faktoren wie Wirtschaftsbedingungen, Inflationsraten und Zentralbankpolitik variieren“, sagt Quigley. „Wenn die Zinsen steigen, müssen Hausbesitzer mit Hypotheken mit variablem Zinssatz oder diejenigen, die neue Kredite aufnehmen möchten, möglicherweise mit höheren monatlichen Hypothekenzahlungen rechnen , wodurch möglicherweise ihre monatlichen Zahlungen reduziert und im Laufe der Zeit Zinskosten eingespart werden.“

In den meisten Fällen sehen die Menschen nur geringfügige Veränderungen bei ihren Zahlungen. Angesichts des gigantischen Anstiegs der Inflation und der Immobilienwerte in letzter Zeit könnten die Grundsteuern und Hypothekenzahlungen erheblich ansteigen, wenn auch nur für einige Monate. „Ihre Zahlung kann in sechs Monaten wieder zurückgehen, insbesondere wenn dies auf eine Anpassung Ihres Treuhandkontos zur Deckung der Grundsteuer zurückzuführen ist“, erklärt Quigley.

Wie können Sie die Situation „reparieren“ und den Druck verringern?

Hier erfahren Sie, wie Sie die finanzielle Belastung, die Sie tragen müssen, verringern können.

Runter auf die Hupe.

Sprechen Sie mit Ihrer Hypothekenbank (Kreditgeber). Nachdem wir mit unserer Bank gesprochen hatten, fühlten wir uns besser, als wir erfuhren, dass die Erhöhung nur vorübergehend war, um unser Treuhandkonto wieder aufzustocken. Um die Lücke zu schließen, werden wir in den nächsten Monaten zusätzliche Arbeit auf uns nehmen und unsere Ausgaben kürzen. Trotzdem ist es schwierig, Banken zu vertrauen. Wenn Sie befürchten, dass auf sechs Monate des Kratzens und Kneifens immer noch zu hohe Zahlungen folgen, bitten Sie Ihren Kreditgeber, Ihnen dies schriftlich zu belegen.

„Sie können Ihren Kreditgeber auf jeden Fall bitten, eine detaillierte Aufschlüsselung oder Tabelle bereitzustellen, aus der hervorgeht, wie Ihre Zahlungen in den nächsten 12 Monaten strukturiert sein werden“, teilt Quigley mit. „Diese Informationen sollten Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherungen und etwaige Anpassungen Ihres Treuhandkontos umfassen. Es ist besser, Klarheit über Ihren Zahlungsplan zu haben, um zu verstehen, wie sich Änderungen der Ausgaben auf Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen auswirken.“

Bekämpfe die neue Einschätzung.

„Hausbesitzer, die möglicherweise mit höheren Grundsteuern zu kämpfen haben, prüfen möglicherweise kurzfristige Lösungen, z. B. die Anfechtung ihrer Immobilienbewertung oder die Anpassung ihres Budgets, um gestiegene Ausgaben zu berücksichtigen“, sagt Quigley. „Einspruch gegen eine Bewertung erfordert die Vorlage von Beweisen gegenüber dem örtlichen Gutachter, um die Bewertung der Immobilie anzufechten. Budgetanpassungen können die Umverteilung von Mitteln aus diskretionären Ausgaben umfassen, um vorübergehend höhere Steuerbelastungen zu decken.“

Zugegebenermaßen kann es eine Herausforderung sein, gegen die Beurteilung Berufung einzulegen. Normalerweise haben Sie nur ein kleines Zeitfenster, um Berufung einzulegen, und wir haben unser Zeitfenster verpasst. Dazu gehört auch das Einholen einer Menge Gutachten und möglicherweise sogar die Zahlung einer privaten Schätzung aus eigener Tasche. Es ist ein langer und komplizierter Prozess, aber es ist machbar.

Suchen Sie nach lokalen Hilfsprogrammen.

Viele Gerichtsbarkeiten, insbesondere solche mit großen städtischen Gebieten oder Bevölkerungsgruppen mit niedrigem Einkommen, bieten Steuerunterstützung an. Suchen Sie nach „Steuerunterstützung“ + [Ihr Standort], um die beste Agentur zu finden, die Ihnen helfen kann. Sprechen Sie dann mit der Steuerberatungsstelle und Ihrer Bank, um herauszufinden, wie Sie sich qualifizieren, wie es funktioniert und ob es für Sie geeignet ist.

Ziehen Sie in Betracht, Ersparnisse zu nutzen, um Ihr Treuhandkonto aufzufüllen.

Wenn Sie über einen ausreichend großen Notgroschen verfügen, der Ihr Treuhandkonto schnell auffüllen könnte (ohne Stress zu verursachen oder Ihre finanzielle Zukunft zu gefährden), sprechen Sie mit Ihrer Bank über die Verwendung eines Teils zur Aufrechterhaltung Ihrer aktuellen monatlichen Zahlung.

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An anderer Stelle Abstriche machen.

Wie Quigley erwähnte, könnte die Deckung der steigenden Hypothekenkosten bedeuten, dass die zusätzlichen Kosten für eine Weile gekürzt werden. Meine Familie hält daran fest ein ziemlich knappes Budget Es läuft also darauf hinaus, diesen Sommer zusätzliche Arbeit zu finden. Andere Familien erwägen möglicherweise Alternativen wie die Kündigung der privaten Poolmitgliedschaft oder die Reduzierung der Anzahl der Camps, für die sich jedes Kind diesen Sommer anmeldet.

Ob Ihre Hypothek um 50 oder 500 US-Dollar ansteigt, hängt stark davon ab, wo Sie leben, und wie Sie damit umgehen können, hängt stark von Ihrer finanziellen Situation ab.

Erwägen Sie eine Refinanzierung.

„Langfristige Lösungen könnten darin bestehen, die Hypothek zu refinanzieren, um einen niedrigeren Zinssatz zu sichern, oder die Kreditlaufzeit zu verlängern und dadurch die monatlichen Zahlungen zu reduzieren“, schlägt Quigley vor. „Eine Refinanzierung kann Hausbesitzern dabei helfen, die Herausforderungen hinsichtlich der Erschwinglichkeit zu meistern und ihre Hypothekenzahlungen an ihre finanziellen Ziele anzupassen. Darüber hinaus müssen Hausbesitzer möglicherweise ihre gesamte finanzielle Situation und ihre Ziele neu bewerten und dabei Faktoren wie Altersvorsorge, Sparstrategien und Investitionsmöglichkeiten berücksichtigen, um einen nachhaltigen Eigenheimbesitz sicherzustellen.“ auf lange Sicht.'

Wenn Sie sich im Jahr 2020 einen dieser süßen, historisch niedrigen Zinssätze gesichert haben, scheint eine Refinanzierung zu den Zinssätzen von 2024 eine schreckliche Idee zu sein. Unser Experte sagt, vielleicht nicht.

„Ich glaube, dass eine Refinanzierung jetzt immer noch ein kluger Schachzug für Hausbesitzer sein könnte, die im Jahr 2020 gekauft haben, auch wenn die Zinssätze seitdem leicht gestiegen sind“, sagt Quigley. „Auch wenn die Zinssätze möglicherweise nicht mehr so ​​niedrig sind wie zuvor, sind sie im Vergleich zu historischen Durchschnittswerten immer noch relativ günstig. Eine Refinanzierung könnte Ihre monatlichen Zahlungen senken, Ihren Zinssatz senken oder Ihre Kreditlaufzeit verkürzen, abhängig von Ihren finanziellen Zielen und Umständen. Das würde ich tun.“ Dennoch empfehlen wir Ihnen, die potenziellen Vorteile und Kosten einer Refinanzierung auf der Grundlage Ihrer individuellen Situation sorgfältig zu prüfen und sich an einen Hypothekenexperten zu wenden, der Ihnen einen detaillierteren Plan erstellen und die beste Vorgehensweise für Ihre Situation vorschlagen kann.

Mit anderen Worten: Während das Internet ein toller Ausgangspunkt und ein großartiger Ort sein kann, um ein wenig Sicherheit zu finden, sollten Sie auch mit jemandem sprechen, der sich auskennt dein Situation. Setzen Sie sich mit Ihrem Kreditgeber oder einer anderen Bank zusammen, bringen Sie Ihre Unterlagen mit und bereiten Sie sich darauf vor, alle Optionen durchzugehen.

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